Банкротство физических лиц подводные камни

Самое важное на тему: "Банкротство физических лиц подводные камни" с точки зрения профессионалов.

10 подводных камней при банкротстве физлиц

До принятия в октябре 2015 года закона о банкротстве физических лиц порядок взыскания с должников проводился единственным методом — с помощью кнута, т. е., службой судебных приставов. Теперь у должников на выбор есть альтернативный метод черствого пряника — через процедуру банкротства. Кому выгодно банкротство физлиц и какова цена вопроса в условиях финансовой нестабильности, рассказал в своей колонке наш постоянный эксперт, Александр Пятинский, к.э.н., главный бухгалтер ГК «ЛАНИТ Образование».

Денег нет и не будет

Физическому лицу не обязательно терять работу, тяжело болеть или попасть в эпицентр форс-мажорных обстоятельств, чтобы начать процедуру банкротства.

Инициировать банкротство можно, если верно хотя бы одно утверждение:

1. я должен денег и не могу их вернуть;

2. я не могу расплатиться по заключенным трудовым договорам;

3. моих средств не хватает для оплаты обязательных платежей (налогов, сборов, пошлин и т. д.).

Процедура банкротства может быть как добровольной, так и принудительной. В первом случае, достаточно задолженности свыше 10 тыс. руб. Во втором — свыше 500 тыс. руб. и просрочки — более трех месяцев.

Для чего все это нужно должникам:

— зафиксировать сумму долга (проценты не выплачиваются кредиторам);

— впоследствии списать имеющуюся задолженность;

— избавиться от навязчивых коллекторов.

[2]

Кстати, интересен вопрос чисто практический. Как будет выглядеть банкротство физического лица, которое получает зарплату, исходя из МРОТ, или безработного, который получает пособие в фонде занятости, когда после уплаты всех обязательств (с учетом всевозможных льгот и субсидий) гражданин останется в минусе.

Подводные камни и подвохи

Решившись на банкротство, стоит ясно представлять себе весь спектр ограничений и последствий, которые повлечет за собой данная процедура. Разберемся с каждым из них.

1. Все официальные заработки идут конкурсному управляющему. Он будет выдавать под подпись деньги на расходы. С апреля 2016 года все работодатели обязаны передавать ежемесячно в ПФР данные по выплаченным суммам в пользу физических лиц, в том числе по договорам подряда. Так что ходов для незаметных подработок и фриланса практически не остается.

2. Воспользоваться таким способом списания долгов можно не чаще, чем один раз в пять лет.

3. С помощью банкротства нельзя избавиться от алиментов, так как этот вопрос находится в компетенции приставов.

4. Можно забыть о дауншифтинге на пять лет. И никаких поездок за пределы страны. Конечно, и тут есть исключения, но в общем случае, нельзя.

5. Физическому лицу в стадии банкротства нельзя открывать вклады — ни сберкнижки, ни карты с процентом на остаток, ни депозиты, ни монометаллические, ничего подобного.

6. При поиске работы сразу можно устанавливать на три года фильтр на должности «руководитель», «директор» и «начальник». Занимать руководящие позиции физическому лицу в стадии банкротства запрещено.

7. Кроме всевозможных ограничений на действия и жизнь в целом за удовольствие придется платить. Фиксировано 10 тыс. руб. плюс 2% от суммы долга.

8. Ряд сделок за последние три года нужно будет отстаивать, так как их, вероятно, оспорят. В данном пункте речь идет о договорах дарения, зафиксированных операциях между родственниками, а еще о сделках, которые совершались по заниженной цене. Родственникам, кстати, тоже может что называется «достаться», но только в том случае, если они выступали поручителями.

9. Чтобы запустить процедуру банкротства физического лица, придется познать все прелести бюрократического механизма. Старт начинается с подготовки пакета документов, который должен быть оформлен правильно и собран полностью. Ускорить процесс помогают специально обученные люди (находятся по ключевым словам в поисковике) за «символическую» плату и в сжатые сроки.

10. Будущий банкрот должен быть готов к тому, что он потеряет доверие у кредиторов, а часть имеющегося имущества арбитражный управляющий выставит на продажу с аукциона. Исключением будет единственное жилье, одежда и прочие предметы первой необходимости. Никаких сделок купли-продажи недвижимости физическое лицо в стадии банкротство совершать не сможет.

И последнее, всегда есть альтернатива — отдать ничего, но сразу, или всё, но никогда…

Банкротство физических лиц: чем рискуете, объявляя себя банкротом?

После того, как суд признает гражданина банкротом, останавливается начисление всех штрафных санкций по всем его обязанностям. Также приостанавливается взыскание по исполнительным документам, если они имели место ранее. То есть долг физического лица фактически замораживается.

Но все ли так просто? Ничем ли не рискует физическое лицо при объявлении себя банкротом? Есть только плюсы или имеются подводные камни? Разберемся в этих вопросах подробнее.

Как происходит исполнение решения суда о признании банкротом физического лица?

Согласно ст. 209 федерального закона №127 «О банкротстве» продаже подлежит все имущество, которое принадлежит банкроту. Имеются исключения на имущество, которое не может быть реализовано по закону. Рассмотрим их более подробно.

К таким исключениям относится единственное жилье, которое используется гражданином для его проживания, а также для проживания его семьи. Стоит отметить, что такое жилье не должно быть заложено по ипотечному договору между физическим лицом и банком. В случае если такое жилье является залогом и идет в счет погашения долга, то оно не может быть сохранено за физическим лицом и будет подлежать реализации. Например, гражданин взял ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья, то есть залогом выступает именно приобретаемое имущество. В этом случае по закону об ипотеке, банк может забрать это жилье в счет погашения кредита при наступлении просрочки. И наоборот, гражданин взял кредит и в залог оставил машину. Наступила просрочка очередного платежа. При исполнительном производстве стоимости машины не хватило на погашение всех штрафов и основного долга. В собственности физического лица было только единственное жилье для проживания самого банкрота и его родных. В этом случае, жилье единственное и оно не шло в залог под ипотечный кредит, поэтому забрать его в счет долга невозможно. Это правило относится также к земельным участкам, на которых расположено единственное жилье физического лица и его родных.

Не могут быть реализованы предметы обычной домашней обстановки и вещи используемые в быту, одежда, обувь, имущество необходимое для профессиональной деятельности, домашний скот, продукты питания, награды, призы, памятные знаки. Исключением из этого перечня являются драгоценности и предметы роскоши, они могут подлежать продаже и идти в счет погашения долга.

Продажей имущества физического лица занимается судебный пристав на основании исполнительного листа. Исполнительный лист направляется непосредственно судом для исполнения приставу. Продается то имущество, которое включено в конкурсную массу и отвечает требованиям закона. Под конкурсной массой понимается общий объем имущества, которое может быть продано и принадлежит банкроту. Деньги, полученные от продажи имущества, направляются на сохранение на депозит в суд, который вынес решение о банкротстве физического лица.

Читайте так же:  Договор купли продажи квартиры без передаточного акта

Полностью ли освобождается лицо от обязательств после выплаты долгов?

После исполнения решения суда, физическое лицо освобождается от всех обязательств перед другими кредиторами. Но, как всегда, в законе имеются исключения, а именно в статье 212 федерального закона №127 «О банкротстве». В чем же заключаются эти исключения? Разберем подробней.

Сюда можно отнести обязательства гражданина, которые носят личный характер, то есть не могут быть исполнены другим лицом, поэтому эти обязательства в любом случае остаются за гражданином. Например, к ним могут относиться следующие обязательства: о возмещении ущерба жизни и здоровью, алименты, выплата компенсации сверх возмещения вреда. Данные обязательства сохраняют свою силу и после завершения процедуры банкротства. Поэтому исполнять их придется в любом случае.

Если гражданин утаил какое-то имущество от суда мимо конкурсной массы, в последующем на это имущество также могут быть наложены требования о продаже и погашения долгов за счет него.

Имеется ли возможность признания повторного банкротства физического лица?

Повторно можно признать себя банкротом только через пять лет после расчетов по последним долгам в рамках предыдущего решения суда о банкротстве физического лица.

Итак, при объявлении себя банкротом, физическое лицо рискует всем своим имуществом, находящимся на праве собственности. Возникли сложности? Мы готовы Вам помочь!

Подводные камни банкротства физических лиц

Что подразумевает признание банкротства физического лица

Для объявления банкротства физическому лицу необходимо наличие только одного условия — невозможность расплатиться по любым долгам (перед банками, МФО, бюджетом, организациями или гражданами).

Процедура признания банкротства может носить как добровольный, так и принудительный характер. Для добровольного признания банкротства сумма долга может быть любой. Если банкротство носит принудительный характер, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, и просрочка должна составлять более 3 месяцев. В этом случае закон требует от должника самостоятельно обратиться с заявлением о собственном банкротстве в течение 30 дневного срока под угрозой применения санкций.

После признания суда физического лица банкротом, штрафные санкции перестают начисляться по всем обязательствам. Однако, кроме освобождения от уплаты долгов, которое является главным преимуществом признания банкротства, данная процедура имеет множество подводных камней и отрицательных последствий.

Подводные камни банкротства физического лица

Если вы решаетесь на признание банкротства, следует иметь полное понимание всех негативных моментов, которые повлечет за собой данный процесс:

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Плюсы банкротства физических лиц

Главными плюсами возбуждения производства о несостоятельности физлица являются:

  • возможность должника рассчитаться со своими долгами;
  • возможность его кредиторов получить с физлица им причитающееся.

При этом в отношении физлица утверждается план, предусматривающий реструктуризацию долгов, в случае, если физлицо:

  • имеет заработок или другой доход;
  • не имеет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления или адмнаказания за хищение или фиктивное банкротство;
  • не признавалось несостоятельным на протяжении 5 предыдущих лет;
  • не реструктурировало свои долги в судебном порядке в течение 8 последних лет.

Исполнение такого документа избавляет гражданина от распродажи имущества. Подробнее об этой процедуре читайте в статье Реструктуризация долга при банкротстве физического лица.

С даты введения реструктуризации:

  • все требования по выплате денежных средств и истребованию имущества следует заявлять в дело о банкротстве, рассматриваемое арбитражным судом, что избавляет от навязчивости коллекторов;
  • перестают начисляться финансовые санкции, а также проценты по обязательствам физлица (исключение составят только текущие платежи);
  • снимаются аресты с имущества.

Даже если утвердить и исполнить план по реструктуризации задолженности по каким-либо причинам не получится, то из конкурсной массы имущества, подлежащего реализации, исключаются:

  • единственное жилье;
  • предметы обстановки;
  • одежда, обувь и прочее в соответствии со ст. 446 Гражданского процессуального кодекса.

Какие минусы в банкротстве физических лиц

Кроме указанных выше плюсов есть и минусы банкротства физических лиц. Если реструктуризация задолженности по той или иной причине не произошла и физлицо было признано несостоятельным, то при реализации имущества могут быть проданы с торгов:

  • дом или квартира, приобретенные в ипотеку (имущество, находящееся в залоге, не исключается из конкурсной массы, а подлежит реализации для удовлетворения требований залогодержателя);
  • драгоценности и другие предметы роскоши;
  • домашний скот, используемый для предпринимательской деятельности.

[3]

По окончании процедуры банкротства, после продажи имущества и расчета с конкурсными кредиторами сохраняют силу требования:

  • о компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью;
  • уплате зарплаты и выходного пособия;
  • взыскании алиментов и другие требования, предусмотренные п. 5 ст. 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (закон — № 127-ФЗ).

Кроме того, признание несостоятельным имеет следующие негативные последствия:

  • на протяжении последующих 5 лет физлицо обязано указывать факт своего банкротства при оформлении займов и кредитов, что снижает возможность их получения;
  • в течение такого же срока физлицо не может подать в суд заявление о признании его несостоятельным;
  • в течение 3 лет физлицо не вправе становиться руководителем юрлица или другим образом принимать участие в его управлении.
Видео (кликните для воспроизведения).

Также к минусам банкротства относится его высокая стоимость. Подробнее об этом мы расскажем ниже.

Подводные камни банкротства физических лиц

К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности. Итак, придется заплатить:

  • Госпошлину в размере 300 руб. (ее размер был снижен с 01.01.2017 с 6 000 руб. законом «О внесении изменений…» от 30.11.2016 № 407-ФЗ).
  • 25 000 руб. финансовому управляющему в качестве вознаграждения за проведение каждой из процедур банкротства (п. 3 ст. 20.6 закона № 127-ФЗ). Всего их может быть 3.
  • 7% в пользу финуправляющего от стоимости удовлетворенных требований при реструктуризации задолженности или от стоимости проданного имущества физлица, признанного несостоятельным.
  • Несколько тысяч рублей за аккредитацию финуправляющего на электронной площадке, что потребуется для продажи имущества с торгов. Например, на «Фабриканте» установлены следующие тарифы: 11 500 руб. за 3 месяца, 17 000 руб. за 6 месяцев, 23 000 руб. за год.
  • 10 000–12 000 руб. за обязательную публикацию сведений. Так, цена за 1 кв. см объявления в газете «Коммерсантъ» составляет 210,97 руб., стоимость размещения одного объявления в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 402,5 руб. Подробнее о публикации сведений читайте: Где размещается публикация о банкротстве физического лица?.
  • Несколько сотен или тысяч рублей в качестве прочих расходов. Примером могут служить траты на отправку почтовой корреспонденции.

Проблемы банкротства физических лиц

В процессе реализации закона № 127-ФЗ возникло немало проблем, среди которых выделим основные:

  • Размер вознаграждения финуправляющего. С одной стороны, он является большим и зачастую неподъемным для должника. С другой — он не устраивает управляющих. Конкурсные управляющие при банкротстве юрлиц получают 30 000 руб. в месяц, тогда как финуправляющий получает 25 000 за проведение одной процедуры, которая может длиться несколько месяцев.
  • Большое количество документов, которые физлицо-должник должно приложить к заявлению в суд. Здесь и список кредиторов, и опись имущества, составляемые по специальным формам. Кроме того, представляются сведения о доходах, справки из банков о наличии вкладов и множество других документов, собрать которые без помощи юристов вряд ли получится. И так немаленькие расходы физлица увеличатся на размер оплаты услуг специалистов.
  • Размер задолженности физлица. В настоящее время его минимум составляет 500 000 руб., что не позволяет кредиторам обратиться в суд за разрешением своих вопросов с физлицом-должником, чьи долги составляют меньший размер, например 100 000–200 000 руб.
Читайте так же:  Отказ от права оперативного управления

Мифы о банкротстве физических лиц

Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:

Банкротство или реструктуризация долга через банк

Нередко перед физлицами, взявшими кредит в банке или купившими квартиру или жилой дом в ипотеку, встает вопрос о реструктуризации долга через банк или посредством объявления себя банкротом.

Банки, как правило, предлагают увеличить срок погашения кредита. В этом случае увеличиваются и проценты, которые придется заплатить за дополнительный период пользования денежными средствами. При этом ежемесячный платеж меняется в меньшую сторону, но незначительно.

После введения процедуры реструктуризации задолженности перестанут начисляться проценты, а также пени при просрочке платежей. Поэтому даже с учетом всех расходов, связанных с признанием физлица банкротом, такой вариант может быть значительно дешевле. Однако при его выборе нужно быть готовым ко всем минусам банкротства.

Теперь вы знаете о плюсах и минусах банкротства физических лиц. Думается, что законодательство будет продолжать меняться исходя из действительности. Хочется верить, что законодатели смогут решить дилемму со стоимостью услуг финансовых управляющих, заключающуюся в дороговизне для граждан и дешевизне для самих управляющих.

Подводные камни банкротство физических лиц

Получить бесплатную консультацию Посмотрите это короткое видео, и всего за 1 минуты Вы узнаете, что будет, если не платить по кредитам и долгам, и какие в Вас есть законные варианты выхода из кредитного и долгового рабства», которые на 100% решают Ваши проблемы. Узнать, могу ли я избавиться от долгов через банкротство Обязательный и ключевой момент в банкротстве — наличие финансового управляющего, который возьмется за ваше дело.Вы вправе использовать банкротство при ЛЮБОЙ сумме долга, который вы реально не в состоянии погасить. При обращении за помощью в юридическую компанию непременно уточняйте, будет ли предоставлен вам финансовый управляющий, и входят ли его услуги в обещанную цену.Минимальный срок проведения банкротства — 6 мес., более реальный — 8–9 мес. Запросите бесплатную консультацию, чтобы выяснить все нюансы и подводные камни по процедуре банкротства.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц приходится изучать гражданам, которые не могут самостоятельно погасить свои долги либо предвидят, что не смогут исполнить денежные обязательства в будущем из-за своей неплатежеспособности.В настоящей статье рассмотрим все за и против принятия решения об обращении в суд с заявлением о несостоятельности.Плюсы банкротства физических лиц Какие минусы в банкротстве физических лиц Подводные камни банкротства физических лиц Проблемы банкротства физических лиц Мифы о банкротстве физических лиц Банкротство или реструктуризация долга через банк Главными плюсами возбуждения производства о несостоятельности физлица являются: Исполнение такого документа избавляет гражданина от распродажи имущества.

[1]

Подробнее об этой процедуре читайте в статье Реструктуризация долга при банкротстве физического лица.С даты введения реструктуризации: Кроме указанных выше плюсов есть и минусы банкротства физических лиц.Если реструктуризация задолженности по той или иной причине не произошла и физлицо было признано несостоятельным, то при реализации имущества могут быть проданы с торгов: Также к минусам банкротства относится его высокая стоимость. К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Итак, придется заплатить: Нередко перед физлицами, взявшими кредит в банке или купившими квартиру или жилой дом в ипотеку, встает вопрос о реструктуризации долга через банк или посредством объявления себя банкротом.

Банки, как правило, предлагают увеличить срок погашения кредита.

Подводных камней при банкротстве физлиц

Хочется верить, что законодатели смогут решить дилемму со стоимостью услуг финансовых управляющих, заключающуюся в дороговизне для граждан и дешевизне для самих управляющих. Какие последствия, а также плюсы и минусы для должника? Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье. За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве).Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: Что такое банкротство: обзор всех видов и вариантов, причины и последствия для должника, стоимость процедуры – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои деньги или другое имущество, данное в долг.

Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево коллекторам.Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры.Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

Банкротство физических лиц подводные

Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами.Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

Читайте так же:  Что нужно для регистрации человека в квартире

Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей.

Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга. В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица».В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие: Сам гражданин.Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе.

Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Полгода практики банкротства физических лиц

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах.Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица: Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих.Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица.Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам.

Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто.

Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего.

Подводные камни при банкротстве

Подводные камни банкротства физических

Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности.Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник).В проекте плана должны быть указаны: Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику.Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно.Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении.Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Подводные камни банкротства физлиц

Процедура банкротства сопряжена с большими трудностями, с которыми не всегда справляются должники, несмотря на то, что это единственная возможность списать проблемные кредиты с минимально возможными для себя последствиями. Как показывает практика, только 10% тех, кого интересует закон о банкротстве физлиц, после выяснения всех нюансов процедуры решаются обратиться с исками в арбитражные суды и далеко не всем из них удается довести дело до конца и расписаться в своей финансовой несостоятельности. И если одни подводные камни банкротства можно предусмотреть, то другие становятся большой неожиданностью для заемщиков, которые пытаются убедить суд в своем сложном материальном положении, чтобы получить возможность списать долги.

Помимо того, что при подаче заявления будущий банкрот должен четко описать обстоятельства, из-за которых он не смог выплатить кредит (потеря работы, сокращение дохода, ликвидация собственного бизнеса и т. д.), необходимо собрать большой пакет документов, что является обязательным условием для принятия дела в производство. Причем, помимо стандартных документов, которые обычно требуют суды, в зависимости от ситуации могут потребоваться и другие справки или выписки, что усложнит начальный этап банкротства. И все было бы не так сложно, если бы не ограниченный срок действия отдельных документов, когда, не успев получить одну справку, выясняется, что у другой уже «просроченный» срок годности и надо начинать все с начала.

В самой сложной ситуации оказывается заемщик, банк которого прекратил свою деятельность. Если он не знает, кому перешло право требования долга, то ему сначала придется приложить немало усилий, чтобы выявить, кто является его новым кредитором, к которому придется обратиться за получением необходимых документов.

Финансовый управляющий – это узкоспециализированный специалист, услуги которого стоят явно больше 25 тыс. руб. Но именно такую стоимость их услуг по банкротству физлиц установили законодатели, причем изначально речь шла о 10 тыс. руб. Как говорят сами управляющие, списание проблемных долгов — это сложный и непредсказуемый процесс, когда тратится много времени на ознакомление и изучение документов. И если средние по уровню специалисты еще готовы принимать предложения от должников, то высококлассные профессионалы не хотят тратить время на должников за 25 тыс. руб.

В связи с этим заемщики все чаще сталкиваются с проблемой, когда они готовы начать банкротство, но не могут найти специалиста (несмотря на то, что управляющего назначает суд, банкрот в праве выбрать, кого он хочет видеть в этой роли). А те, кто оказывают услуги по списанию долгов, буквально «нарасхват», что создает большие неудобства.

Стоит отметить, что больше шансов сразу же найти управляющего есть у заемщика с одним кредитным долгом и личным имущество. А вот если в деле зафиксированы требования нескольких кредиторов, а должник не имеет никакой собственности, то вряд ли ему удается быстро найти того, кто захочет курировать его процесс банкротства.

Наделить должника статусом банкрота и списать его долги может только суд. Но даже при наличии схожий ситуации не всегда можно спрогнозировать, чем окончится судебный процесс, будет ли заемщик признан финансово несостоятельным и сможет ли он получить кредитную реабилитацию.

Читайте так же:  Калькулятор расчет процентов по 395

В процессе банкротства всегда есть риск прекращения производства, тем более что у суда достаточно оснований, чтобы принять такое решение: отсутствие у должника средств для оплаты сопутствующих услуг, неполный пакет документов, оформление кредитов при минимальных доходах – все это явно говорит не в пользу того, кто хочет убедить суд в своей финансовой несостоятельности.

Не исключено, что через несколько лет, когда практика банкротства станет обыденным явлением для физических лиц, суды наработают определенную практику и будет проще прогнозировать возможные решения с учетом тех или иных обстоятельств. А пока приходиться действовать «на ощупь», надеясь на судебное списание долгов и получение статуса банкрота.

банкротство физлиц

Банкротство – законный способ избавиться от долгов!

Банкротство – один из немногих полезных подарков, который российские депутаты сделали своим избирателям. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», принятый Государственной Думой, позволяет физическим лицам-гражданам России в прямом смысле списать практически все свои долги. Процедура банкротства, осуществляемая через суд, может избавить вас от долгов по банковским кредитам, займам в микрофинансовых организациях, по платежам ЖКХ, по долгам перед другими людьми и т.д.

Что такое банкротство?

Процедурой банкротства успешно пользуются разные категории людей. Некоторые, действительно, попали в сложную жизненную ситуацию и не справились с долговой нагрузкой, например, с платежами по кредитам. А другие просто решили нажиться за счет банков: набрали миллионных кредитов во всех возможных организациях, а затем подали на банкротство. Мы не будем заниматься моральной стороной вопроса, а разберемся в процедуре банкротства по существу. После того, как мы опишем все нюансы этой процедуры, каждый читатель сам решит, как именно ему воспользоваться этой юридической лазейкой.

Итак, в чем заключается суть банкротства? Вы обращаетесь в суд и доказываете, что при текущей финансовой ситуации не можете рассчитаться по долгам, т.е. находитесь в финансовой кабале. Суд признает Вас банкротом, распродает Ваше имущество (которое есть в наличии) и направляет деньги от продажи в пользу кредиторов. Все остальные долги, которые у Вас есть и которые не были покрыты за счет продажи Вашего имущества, списываются! Чем меньше у Вас имущества, тем легче и выгоднее для Вас процедура банкротства. Но обо все по порядку.

При какой сумме долгов можно объявить себя банкротом?

Многие заблуждаются и думают, что объявить себя банкротом можно только тогда, когда сумма долга не меньше 500 тысяч рублей. Это неверно, точнее, не совсем верно. Сумма долгов при банкротстве может быть как значительно больше 500 тысяч, так и значительно меньше.

Дело в том, что инициировать процедуру банкротства гражданина могут лишь два субъекта: либо он сам, либо те, кому он должен деньги, т.е. кредиторы.

Например, если человек не платит по кредиту, то процедуру банкротства может начать либо сам человек (должник) в отношении себя и по своей инициативе, либо банк, которому он должен. Так вот, если человека банкротят по заявлению кредитора (т.е. банка или другой организации), то это возможно только в том случае, если долг действительно не менее 500 тысяч рублей.

НО! Если человек банкротит себя сам, то здесь размер долгов не имеет прямого значения. Т.е. гражданин может объявить сам себя банкротом при любой сумме долга, даже если она меньше 500 тысяч рублей. Главное, что будет важным для суда, это факт того, что Ваша финансовая ситуация никак не позволяет Вам в срок выполнять все свои финансовые обязательства. Вы должны будете показать суду, что Вы не можете в срок платить по кредиту, по коммуналке, по налогам и т.д.

Как начать, куда обращаться?

Дела о банкротстве рассматриваются в Арбитражном суде. Для того чтобы дать старт процедуре банкротства, необходимо обратиться в этот самый суд с заявлением. В заявлении необходимо будет указать и размер долга, и всех кредиторов, а именно: кому и сколько Вы должны. Также в суд обязательно потребуется предоставить перечень Вашего имущества, информацию о Ваших доходах и расходах, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Вся предоставляемая информация должна быть подтверждена официальными документами: справками, запросами, свидетельствами, выписками. Копии заявления Вы обязаны направить конкурсным кредиторам и (или) в уполномоченные органы.

Весьма полезным будет указать в заявлении информацию о причинах Вашей неплатежеспособности. Потеря кормильца, получение инвалидности, потеря работы (другое) – все это значительно усилит Ваши позиции в суде, особенно, если будет подтверждено документально.

Информация о Вашем финансовом состоянии может повлиять на решение суда следующим образом. Если суд, оценив Ваше финансовое положение, уровень текущих доходов и расходов, придет к мнению, что Вы все-таки способны рассчитаться с долгами, то вместо полного банкротства Вам утвердят план реструктуризации долгов. А именно, Вам предоставят трехлетний срок (могут и меньше) в который Вы будете гасить свои долги частями. Бонус в этой ситуации – Вас освободят от процентов по кредитам и пеней, т.е. гасить будете только основной долг. Но, как Вы понимаете, это не совсем банкротство и не совсем то, о чем мы начали разговор в начале статьи.

Для того чтобы получить решение суда о полном банкротстве (а не о реструктуризации), Вам необходимо будет убедить суд, что при текущем уровне доходов и расходов Вы абсолютно никоим образом не сможете «выбраться из кабалы» – ни за год, ни за два, ни за три…. В общем-то, сделать это не сложно, нужно только правильно подать информацию и собрать документы. В этом случае суд будет вынужден признать Вас полным банкротом и списать все Ваши долги!

Как мы уже говорили выше, долги в результате банкротства буду списаны не просто так. Все Ваше имущество за исключением некоторых категорий будет распродано, а деньги отданы кредиторам.

Если у Вас возникли вопросы о том, как правильно начать процедуру банкротства, Вы можете задать вопрос нашему юристу в группе в «ВКонтакте». Для этого Вам достаточно будет вступить в нашу группу ВКонтакте и перейти в раздел «сообщения».

Какое имущество распродадут, а какое оставят?

  1. Жилье. Если квартира куплена в ипотеку и находится в залоге у банка, её заберут. Если квартира не в ипотеке и является единственным для Вас жильем – её НЕ заберут. Если у Вас две и более квартир – заберут все, кроме той, которая будет считаться единственным жильем.
  2. Автомобиль – заберут. Исключение: если автомобиль является для Вашей семьи единственным источником средств к существованию.
  3. Вклады в банках, ценные бумаги, иные сбережения – заберут, если они принадлежат и оформлены на имя лица, которое банкротится.
  4. Криптовалюта – не заберут. В настоящее время криптовалюта начинает признаваться судами имуществом и, вроде бы, по закону ее должны забирать. Но в России не существует механизма, позволяющего в принципе выявить наличие криптовалюты у того или иного гражданина. Например, выявить недвижимое имущество гражданина (земля, жилье) можно легко и быстро (особенно судебному приставу) – достаточно заглянуть в единую базу Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. По криптовалюте такой базы нет и создать ее невозможно, по крайней мере, в ближайшие годы.
  5. Деньги, хранящиеся на полисе накопительного страхования жизни – не заберут. Об этом уникальном инструменте сохранения и приумножения средств можно прочитать в специальной статье «Верни НДФЛ за накопительное страхование жизни». Здесь же мы только укажем основные моменты. Накопительное страхование жизни (не путать с простым рисковым страхованием жизни и т.д.) – это практически тот же банковский вклад, но под другим названием и с другим правовым статусом. Кроме того, что на этот вид накопления денег так же, как на вклад начисляется процент, накопительный полис не подлежит аресту, он не делится при бракоразводном процессе. А самое главное, за него еще и НДФЛ возвращают. Ну а поскольку это все-таки не банковский вклад в чистом виде, а страховка, то плюсом ко всем экономическим выгодам этого инструмента Вы, конечно, будете застрахованы! И в случае Вашей гибели Ваши дети и близкие получат очень внушительные страховые выплаты. По нашим оценкам этот механизм накопления (кстати, не очень известный нашим гражданам) в ближайшие 7-9 лет станет гораздо более популярным, чем простые банковские вклады (именно так случилось в Европе и США). Так что, если Вы действительно озабочены вопросом о том, как надежно «спрятать» накопления, как защитить свою семью от финансовых потрясений и получить хороший процент по накоплениям, обратите внимание на этот финансовый инструмент.
Читайте так же:  Последствия при лишении и ограничении родительских прав на ребенка

«Подводные камни» процедуры банкротства

  1. Прежде чем начать банкротство, необходимо внимательно оценить стоимость Вашего имущества и выяснить, чем Вы владеете. Избавляться от имущества (распродавать или переоформлять его на других лиц) непосредственно перед началом процедуры бесполезно. Суд проверит сделки с Вашим имуществом за последние три года и, если признает их сомнительными, «развернет» и распродаст снова, но уже в интересах кредиторов. К процедуре банкротства следует готовиться задолго и внимательно. Если Вы все-таки чувствуете, что проблем с имуществом Вам не избежать, то не скупитесь и привлеките к делу профессионального юриста-банкротоведа. Профессиональные банкротоведы умеют делать очень хорошие фокусы с имуществом, защищая его от распродажи. Профессиональный юрист не только поможет спасти имущество, но и сэкономит ОЧЕНЬ много Вашего времени.
  2. Опасайтесь мошеннических схем. Если у Вас набраны огромные кредиты в большом количестве разных банков, и при этом Вы не ни разу не вносили ни одного платежа – Вас могут посчитать мошенником и привлечь к уголовной ответственности. Правоохранительные органы посчитают, что Вы умышленно набрали столько займов, чтобы «кинуть» банки. Они будут убеждены, что Вы заранее и сознательно не собирались ничего возвращать, а хотели таким образом незаконно обогатиться. Другое дело, когда Вы сначала платили по кредитам (хотя бы несколько платежей), а потом перестали, например, в силу каких-либо жизненных обстоятельств.
  3. Некоторые виды долгов не будут списаны. Какие? Долги по алиментам, по моральному ущербу или штраф, который Вы получили в суде за совершение преступления.
  4. Процедура банкротства требует денежных затрат и времени. В среднем весь процесс может продлиться от 6 месяцев до 1,5 лет.

Стоимость процедуры банкротства

  1. Первый, кому придется платить – это финансовый управляющий. Этого человека назначает суд, а в его задачи входит распродажа Вашего имущества. Работу этого человека оплачивает лицо, проходящее процедуру банкротство. Стоимость услуг финансового управляющего начинается от 25 тысяч рублей в месяц. По завершению торгов финансовый управляющий дополнительно получит 2% от суммы Ваших долгов. Кстати, если Ваши интересы в суде будет представлять нанятый юрист, он сможет повлиять на процесс выбора кандидатуры финансового управляющего, что немаловажно для людей, у которых есть солидное имущество, попадающее под распродажу.
  2. Отдельная оплата потребуется для юриста-банкротоведа, который будет вести Ваше дело. Юрист, которого Вы наймете, сможет значительно ускорить процедуру и защитит Ваше имущество от чрезмерных аппетитов финансового управляющего. Стоимость услуг юриста может варьироваться от 40 до 150тысяч рублей. Это зависит от его квалификации и сложности самого дела. Если у Вас сложная ситуация и много имущества, которое хочется спасти, то серьезный, квалифицированный банкротовед попросит за свои услуги от 70 тысяч рублей и выше. Вместе с тем, юриста можно и не нанимать, а осуществить процедуру банкротства самостоятельно. Это займет больше времени, добавит в Вашу жизнь «беготни» и бумажной волокиты, но избавит Вас от расходов.

Последствия банкротства

Самое главное! После того, как Вас признают банкротом – Вы никому ничего не должны, вы финансово свободный человек! Из негативных последствий существенными являются несколько:

  1. Три года после банкротства Вам нельзя будет заниматься бизнесом. По крайней мере, официально. После этого срока Вы сможете свободно зарегистрировать ИП и вести свои дела полностью легально. Также, есть ряд ограничений на занятие руководящих должностей в финансовых организациях. Ну а если Вы в принципе никогда бизнесом не занимались, а просто работали по найму, то этот пункт можно пропустить.
  2. В момент распродажи Вашего имущества в рамках процедуры банкротства выезд за пределы Российской Федерации будет запрещен. Но этот период, как правило, не очень долгий (несколько месяцев), а после него ограничение будет снято. В дальнейшем банкрот может беспрепятственно покидать страну.
  3. При каждом новом обращении в банк в течение пяти лет после процедуры банкротства Вы обязаны сообщать банку, что проходили процедуру банкротства. Как Вы понимаете, это сильно затруднит Вам возможность снова получить кредит, по крайней мере в эти 5 лет.
  4. Также в течение пяти лет после процедуры банкротства Вы не сможете повторно инициировать данную процедуру.
Видео (кликните для воспроизведения).

В остальном каких-либо серьезных последствий нет, так что смело беритесь за дело и вылезайте из долговой кабалы!

Источники


  1. Суворов, Н. Об юридических лицах по римскому праву / Н. Суворов. — М.: Книга по Требованию, 2011. — 362 c.

  2. ред. Кашанина, Т.В.; Кашанин, А.В. Основы права. Хрестоматия; М.: Высшая школа, 2012. — 279 c.

  3. Конев, Д. В. Признание и приведение в исполнение иностранных судебных актов по гражданским и торговым делам в Германии и России. Сравнительно-правовой анализ / Д.В. Конев. — М.: Wolters Kluwer, 2015. — 262 c.
Банкротство физических лиц подводные камни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here