Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Самое важное на тему: "Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика" с точки зрения профессионалов.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

Наследство вместе с долгами

Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника. Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

Один долг и несколько наследников

Обоснованный вопрос — кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

  1. При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям. К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
  2. Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества. Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
  3. В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Отказ от наследства

Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

Поручительство

Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ — да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

Читайте так же:  Договор долевого участия с рассрочкой платежа

Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

  • если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
  • если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

Долг по кредитной карте после смерти заемщика

Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

  1. Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг. Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
  2. Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем. Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:
  • самоубийство;
  • наступление смерти на войне;
  • наступление смерти в местах заключения под стражей;
  • смерть от радиации;
  • смерть при занятиях парашютным видом спорта.

Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство, когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

Отсутствие наследства

Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников.

По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

Залоговое имущество

Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, — жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

Читайте так же:  Жалоба в прокуратуру на военкомат

По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

Автокредит после смерти заемщика

В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

  • отказаться от наследства;
  • вступить наследство и выплатить кредит.

[1]

Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

Заключение

При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

Кто платит кредит после смерти заёмщика?

Ситуации, когда после смерти человека у него остаются долговые обязательства перед кредитными организациями в виде займа, ипотеки, ссуды, встречаются достаточно часто. И тут возникает целый ряд не очень приятных вопросов, главный из которых — кто должен платить кредит банку после смерти заёмщика?

Положение действительно непростое. Ответ, кто именно возьмёт на себя всю ответственность за погашение долга, зависит от множества нюансов. Попробуем в них разобраться.

Что происходит с кредитом, если человек умирает?

Первое, с чего необходимо начинать – выяснить, какой именно вид долговых обязательств, и на каких условиях он был оформлен. Только имея подробные сведения можно будет понять, что ждёт родственников, если у умершего остались кредиты.

Важный момент – процентная ставка по выплатам. Ведь их сумма распространяется на весь период графика погашений долга (независимо от того, жив человек или нет). В связи с этим родным покойного надлежит как можно скорее известить о данном факте сотрудников финансовой организации, оформившей ссуду. Для этого заинтересованные граждане должны предоставить в отделение банка официальный документ — свидетельство о смерти.

Следующий шаг – подготовка заявления о вступлении в права наследования имущественных ценностей. Эта процедура особенно оправдана, если наследство на порядок выше обязательств по займу. После того, как все формальные процедуры будут выполнены, а нотариальное подтверждение прав владения будет получено, следующий этап — выяснить, кому придётся погашать оставшуюся долевую часть кредита.

Для этого необходимо встретиться с сотрудником организации, узнать, о какой сумме идёт речь, и произвести полную выплату — или продолжить перечислять денежные средства по действующему графику платежей.

Если в кредите ипотека – дополнительно потребуется письменная бумага, подтверждающая полное отсутствие претензий по договору наследодателя. Таким образом, последний гарантированно обезопасит себя от потенциальных проблем, связанных с высокими процентами, оплатой пени или отклонением от сроков погашения долга.

Ответственность за просрочку по выплатам такая же, как и для лица, подписавшего договор с финансовым учреждением по факту получения займа. Ответчика могут принудить к продаже определённой части наследованного движимого или недвижимого имущества в пользу банковской организации. По закону стать инициатором возбуждения судебного разбирательства кредитор вправе, если срок погашения очередного платежа превышает 90 календарных дней. Обязательное условие — величина долговых обязательств более 5% от общего размера материальных средств, оформленных в качестве ссудного капитала.

Кто должен вернуть кредит после смерти заёмщика?

Лицом, которое возьмёт на себя бремя оплаты всех долгов, оставшихся от покойного, может являться как прямой наследник, так и сторонний человек – поручитель, принявший на себя данный статус на момент подписания кредитного договора. При этом прямые наследники могут вступить в законные права наследования как о принятии, так и об отчуждении причитающегося им имущества только спустя 6 месяцев от даты смерти родственника.

Если в договоре упоминается о созаёмщике, то ему придётся погасить часть обязательств по займу. Но бывает и так, что соглашение подписано двумя сторонами без участия поручителей. В такой ситуации на вопрос – нужно ли платить кредит за умершего родственникам, других вариантов ответа, кроме утвердительного, не будет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Лицам, которым придётся погашать долги перед банком, следует знать, что если размер пени за каждый день просрочки по выплатам превосходит величину, выставленную финансовым учреждением на момент гибели заёмщика, то заинтересованные граждане имеют все юридические основания обратиться с исковым заявлением в суд. При наличии весомой доказательной базы пеня будет уменьшена.

Что касается выплат по основной долговой сумме, то поручителю рекомендовано приложить все усилия, чтобы найти родственников покойного и совместно решать дальнейшую судьбу займа.

Не исключено, что родные всеми силами будут уклоняться от обязательств. На практике такое встречается достаточно часто. Это всегда следует понимать тем людям, которые с легкостью готовы взять на себя роль поручителя гражданина, чью семью они недостаточно хорошо знают. Желание помочь в таком случае может обернуться большими финансовыми потерями.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Списывается ли кредит после смерти заемщика или его всё равно придется платить?

Родственники обладают правом погашения в добровольном порядке. И хотя на практике такое встречается достаточно редко, банки в первую очередь рассчитывают на порядочность близких людей покойного.

Читайте так же:  Расчет выплаты по осаго при дтп

Если этого не произошло, кредитор может письменно потребовать погасить остаток долга ближайшему родственнику, как только узнает о смерти заёмщика. Чаще всего – это супруг, дети, родители.

Получив письменное уведомление, близкие должны знать, что принудительно невозможно заставить их взять на себя выплаты до того момента, пока не будет определено право наследования имущества усопшего.

Наследственное делопроизводство – специфика нотариуса. Если прямого завещания нет, то сработает принцип ближайшей очереди. Попав в число наследователей, гражданин может отказаться от долевой выплаты долга, одновременно отказавшись и от вступления в право на собственность наследуемой доли.

Кредит по наследству

Обязаны ли наследники платить по кредитам умершего? Да, причем законодательно их мера ответственности эквивалентна долевой части в наследовании имущественных ценностей усопшего. Это регламентировано нормативно-правовыми государственными актами, в частности, Гражданским Кодексом РФ (статья 1175).

Порядок и сроки выплат оговариваются всеми лицами, имеющими долевое наследование до вступления ими в законные права владения. Если этого не сделать, впоследствии договариваться придётся в суде.

Проще платить по кредиту, оформленному под залог. Собственность продаётся, и все вопросы закрываются. Для этого наследнику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, по факту подачи которого организация выставит на торги имущество, собственником которого в рамках залога он является.

Если обеспечение отсутствует, платить лицам, вступившим в наследование, придётся из собственных средств. Наиболее распространённая ошибка – погашение только основного долга, тогда как проценты и пеня остаются невыплаченными по причине незнания об их существовании. Спустя некоторое время эта сумма многократно увеличивается и всё равно ложится на плечи плательщика по решению суда.

Если в банк свидетельство о смерти заёмщика было предоставлено своевременно, то любые дополнительные начисления, кроме основной суммы долга, являются незаконными и не могут быть взысканы с наследника. Вот почему важно знать о наличии кредита у умершего и своевременно известить о данном событии финансовое учреждение.

Что будет с застрахованным кредитом?

Если заём застрахован – это уже совсем иное дело. Страхование кредита на случай смерти делает процедуру взаиморасчётов с кредитной организацией на порядок проще. Почему так происходит?

В данной ситуации все проблемы с банком обязана решать компания, оформившая страховой случай. Другое дело, будет ли она брать на себя такую ответственность. Поскольку отдавать собственные активы не хочет никто (и страховщики не исключение), существует риск, что компания предпримет попытку классифицировать уход из жизни своего клиента совсем в другой трактовке, например:

  • гибель во время участия в боевых действиях;
  • в процессе увлечения экстремальным спортом;
  • по факту выявления венерического заболевания, на которое не распространяется страховой случай;
  • тяжёлой хронической патологии, имевшей место на момент подписания договора, но скрытой пациентом.

Компании с сомнительной репутацией часто изворачиваются, выставляя смерть человека совсем с другого ракурса. У них это неплохо получается. Заставить такую организацию погасить долг вряд ли получится.

Страховка по кредиту в случае смерти заёмщика – мера не слишком популярная среди россиян. Большинство предпочитают экономить на подобных услугах и мало разбираются в сути вопроса. Возможно два варианта, как обезопасить близких от долгового бремени в случае собственной смерти:

  1. Подписать договор со страховой компанией непосредственно на случай собственной гибели. Этот вариант рассмотрен выше.
  2. Оформить договор страхования об ответственности. Он предполагает передачу долговых обязательств вместе с процентами по кредиту в случае смерти заёмщика на компанию, страхующую от смерти. Тем самым, члены семьи и ближайшие родственники освобождаются от уплаты долга по праву наследования. Имея такой документ на руках, они защищены от любых притязаний банка.

Подведём итоги

Таким образом видно, что процесс выплаты долга, оставшегося от умершего, процедура сложная и неоднозначная. Любые разногласия, отказ от выплат, давление банков и коллекторов предпочтительно решать в судебном порядке.

Тому, кто будет рассчитываться с займом, полезно знать, что образцовая кредитная история покойного, своевременные выплаты и отсутствие просрочек могут быть учтены кредитором как уважительный аргумент в списании части долговых обязательств.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

У многих слово «наследство» ассоциируется с богатством, материальными благами, которые переходят от умершего. Потенциальным наследникам нужно помнить, что в наследственную массу входит не только имущество и активы, но и долговые обязательства.
Интересно! К наследуемым обязательствам не относят долги личного характера:

  • алименты;
  • возмещение ущерба здоровью;
  • выплаты на содержание.

Как непогашенные долги преследует заёмщика

Для многих граждан кредит единственная возможность приобрести жильё, автомобиль или слетать в отпуск за границу. Оформляя кредит, нужно всегда помнить, что возвращать заёмные деньги придётся обязательно. При жизни неплательщика суд за неуплату кредита накладывает административные аресты на его имущество. Если заёмщик умер, то с его долговыми обязательствами придётся разбираться близким.

Подводные камни посмертного долга

Гражданский кодекс указывает, что наследник отвечает по долгам в пределах наследуемого имущества. То есть если сумма долга по кредиту составляет 500 тыс. руб., а сумма имущества, перешедшего по наследству, всего 100 тыс. руб., то наследник не обязан продавать личное имущество, чтобы погасить разницу. Он отвечает по кредитам наследодателя исключительно в объёме унаследованного имущества. Остаток долга списывается, как безнадёжная задолженность.

Если наследников несколько, то они несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Таким образом, кредитор может потребовать выплату средств у всех наследников одновременно или у одного конкретного. После выплаты кредитору всей суммы долга, такой наследник имеет право потребовать от других наследников возместить сумму уплаченного долга, пропорционально определённым нотариусом, долям.

Важно! Прежде чем принимать наследство полезно оценить экономическую выгоду. Если сумма долгов больше суммы имущества, рациональнее оформить отказ.

Обязательство по оплате процентов

Банк заинтересован в прибыли и автоматически не остановит начисление процентов, штрафов, пеней и неустоек по кредиту, даже если получит информацию о смерти заёмщика. Потенциальным наследникам рекомендуется письменно уведомить банк о произошедших обстоятельствах и подать в заявление с просьбой о приостановке начисления процентов и неприменения штрафных санкций по договору. Крупные кредитные организации в большинстве случаев идут навстречу и «замораживают долг», прекращают начислять проценты до момента вступления в наследство.
Если мирно решить проблему не удалось, можно попробовать оспорить действия банка в суде. Однако судебная практика на этот счёт неоднозначна. Есть шанс снизить размер причисленных процентов в период с момента смерти наследодателя до момента принятия наследства. Ставка может быть снижена судом до ставки рефинансирования ЦБ.
При наличии финансовой возможности и намерении принять наследство опытные юристы советуют погашать кредит по текущему графику, включающему помимо основного долга и причисленные проценты.

Читайте так же:  Компенсация при покупке жилья

Обязательства поручителя в случае смерти заёмщика

Чтобы понять, что будет с поручителем, если заёмщик умирает, нужно обратиться к статье 418 ГК, а также внимательно прочесть сам договор поручительства. По закону обязательство поручительства прекращается в связи со смертью заёмщика.

[2]

Банк может заранее включить в договор пункт о материальной ответственности кредитора после смерти заёмщика. Тогда поручитель обязан выплачивать кредит в случае смерти заёмщика. Одновременно с обязанностью у него появляется право требовать возврат средств с наследников (но не выше стоимости наследуемого имущества). Если наследство отошло государству, так как не было никем принято, поручитель вправе предъявить требование кредитора не к конкретному лицу, а к наследственной массе.

Кроме выше обозначенной юридической тонкости, договор поручительства иногда включает пункт о согласии отвечать по кредитному договору при смене должника. В этом случае поручитель продолжает нести ответственность перед банком до тех пор, пока заём не будет выплачен наследниками.
Самый печальный вариант для кредитора складывается, если договор поручительства завершился в момент смерти заёмщика, а наследники отказались от вступления в наследство. В этом случае банк списывает кредит со своего бухгалтерского учёта.

Информация для созаемщиков

Обычно кредит с созаемщиком оформляется на целевые нужды на покупку недвижимости или автомобиля, а созаемщиками выступают супруги (реже – родитель и ребёнок). Ответственность по погашению ссуды в этой ситуации может распределяться несколькими способами:

  • Страховки не было, один созаемщик умирает, а долг погашает оставшийся в живых;
  • Умер титульный созаемщик, на которого оформлена страховка в полном объёме долга – задолженность погашается страховой компанией;
  • Если умирает незастрахованный созаемщик, то кредит полностью платит оставшийся в живых;
  • Если страховка оформлена пополам, то страховая возмещает банку половину долга.

Например: Мужчина оформил автокредит. Поручителем выступила жена клиента. Клиент разбился в ДТП на новой машине. Страховки жизни и здоровья не было. Жене придётся платить кредит за супруга в полном объёме.

Как себя ведут страховые компании

Страховщики заинтересованы в максимальной прибыли и стараются не платить возмещение при любой возможности. Часто поводом для отказа в страховом покрытии признаётся:

  • смерть в месте лишения свободы;
  • гибель во время военных действий;
  • несчастный случай во время занятий автоспортом, альпинизмом, парашютизмом и любыми другими экстремальными видами спорта;
  • гибель в ДТП при нахождении застрахованного лица-водителя в алкогольном опьянении или вследствие нарушения им правил дорожного движения;
  • смерть в результате алкогольного или наркотического опьянения;
  • самоубийство;
  • наличие хронического заболевания.

Самый спорный пункт, под который стараются подвести все страховые случаи, связанные со здоровьем – хроническое заболевание. Формально, если есть упоминании о симптомах заболевания в медицинской карте на момент оформления договора страхования, следует отказ в оплате. Оспаривать решение страховой компании приходится в суде.

Если был оформлен залог

Если кредит был выдан под залог, то наследнику достаётся и предмет залога. Для скорейшего возврата денег банк может дать разрешение на реализацию залога, при условии направления денег, полученных при продаже, на погашение займа. Разницу наследник оставляет себе.

Задолженность по ипотечному кредиту

Рассмотрим самые популярные ситуации, возникающие после смерти ипотечного заёмщика:

  • Один должник. Страховки нет. Согласно закону об ипотеке умерший должник в договоре с банком заменяется наследниками. Недвижимость переходит наследникам. Если наследники не могут совершать регулярные платежи по графику, то кредитор имеет право отозвать объект залога (предмет ипотеки);
  • Есть созаемщик. Нет страховки. При таких обстоятельствах ответственность за своевременное погашение платежей ложится на созаемщика. Доля умершего в объекте ипотеки согласно завещанию или закону переходит наследникам;
  • Есть страховка. Страховая компания оплачивает долг усопшего заёмщика.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

С вопросом законности начисления пени в кредитных организациях нет единого мнения. Некоторые банки начисляют пени после смерти заёмщика, если родственники усопшего не платят по графику. Другие банки замораживают сумму долга на момент смерти.
В случае начисления пени мы рекомендуем обратиться в суд, апеллируя статьёй 330 ГК РФ. В соответствии с этой нормой права кредитор не вправе требовать с наследника уплаты неустойки, пени или штрафа до момента вступления им в наследство. С момента смерти до принятия наследства никто не несёт ответственности за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств.

Как уменьшить размер выплат

Снизить размер выплат по кредиту обычно удаётся по договорённости с банком. Возможны несколько сценариев:

  • Реструктуризация задолженности. Если у наследника не хватает платёжеспособности для регулярных платежей, банк может предложить увеличить срок кредитования, тем самым снизив размер ежемесячного платежа;
  • Уменьшение процентной ставки. Лучше отказ от прибыли и возврат долга без процентов, чем затяжное судебное разбирательство;
  • Приостановка начисления процентов, штрафов и пени до момента определения круга наследников.
    Чтобы уменьшить размер выплат, нужно в письменной форме обратиться к кредитору.

Как избежать ответственности

Есть два способа не платить кредит за усопшего:

  1. Если нет наследства, то нет долга. Потенциальный наследник может отказаться от принятия наследства, если посчитает это невыгодным.
  2. Если кредит застрахован, то ответственность ложится на СК. Собрать нужные документы и подать в страховую – обязанность наследника.

Прежде чем принимать обременённое долгами наследство нужно тщательно изучить обстоятельства дела и ознакомиться со всеми имеющимися документами. Лучше всего дополнительно получить консультацию юриста.

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям — наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно — если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие — кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Читайте так же:  Как узнать сколько у меня штрафов

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

Кто платит кредит, если заемщик умер?

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание — в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

[3]

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства.

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека.

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источники


  1. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2014. — 560 c.

  2. Чайковская, Ольга Закон и человеческое сердце / Ольга Чайковская. — М.: Московский рабочий, 2016. — 152 c.

  3. Маранц, Ю. В. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О судебной системе Российской Федерации» / Ю.В. Маранц. — М.: Юстицинформ, 2014. — 120 c.
  4. Липинский, Д. А. Общая теория юридической ответственности / Д.А. Липинский, Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр Пресс, 2017. — 950 c.
  5. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here